Altersvorsorge mit wenig Geld: Kleine Beträge - große by Barbara Sternberger-Frey, Verbraucherzentrale NRW

By Barbara Sternberger-Frey, Verbraucherzentrale NRW

Staatliche Spar- und Vorsorgeförderung
Strategien für eine optimale Finanzplanung bei knappem Budget
Tipps für die Auswahl von kostengünstigen, transparenten, sicheren und rentablen Spar- und Vorsorgeprodukten
Rahmenbedingungen für die Anrechnung von Vermögen bei Grundsicherung und Hartz IV
Mit den Neuerungen des Altersvorsorge-Verbesserungsgesetzes und des Versicherungsaufsichtsgesetzes (VAG)

Die Zahlen sind alarmierend: Laut Bundesarbeitsministerium droht jedem dritten Arbeitnehmer eine Rente, die noch unterhalb des Grundsicherungsbedarfs von derzeit 688 Euro im Monat liegt. Schuld daran sind, neben Arbeitsmarktproblemen, die Rentenreformen in den vergangenen zwei Jahrzehnten. Wer keine deepest Vorsorge betreibt, muss deshalb selbst als Normalverdiener fürchten, im regulate zum Sozialfall zu werden.

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Wer dagegen auf die Ergänzung der gesetzlichen Altersversorgung existenziell angewiesen ist, beispielsweise weil die Rente vom Staat wegen fehlender Beitragsjahre oder geringem Einkommen ohnehin mager ausfallen wird, kann sich dagegen keine Experimente erlauben. Hier eignen sich ausschließlich sichere Anlagen wie Banksparpläne oder Sparverträge mit Festverzinslichen Wertpapieren – auch wenn die Ertragschancen bei absolut sicheren „Sorglos-Produkten“ zweifelsohne nicht berauschend sind. Hüten Sie sich vor Kontoüberziehung Außerdem sollten Sparer nicht nur die Erträge berücksichtigen, die sie für ihre Geldanlage erhalten.

Rein rechtlich haben Sie zwar den Anspruch, das angesparte Kapital in diesem Fall mitnehmen zu können oder den Vertrag beitragsfrei zu stellen. Doch beides bringt in der Praxis oft Verluste mit sich. Deshalb lohnen sich nur Verträge, die wie Branchenversorgungswerke ohne Probleme vom nächsten Arbeitgeber fortgeführt oder die ohne Zusatzkosten und Verluste beitragsfrei gestellt werden können. Dann zahlt der alte Arbeitgeber 37 Auch bei den attraktiven Betriebsrenten sollten die Bedingungen genau geprüft werden 38 Die Ausgangslage daraus später eine – zeitanteilig gekürzte – Rente.

Verzichtbare Policen sollten gekündigt oder beitragsfrei gestellt werden. Verträge mit grundsätzlich sinnvollem Versicherungsschutz kommen dagegen auf den Prüfstand und werden einem ausführlichen Preis-Leistungs-Check unterzogen. Denn oft lässt sich allein durch den Wechsel der Versicherungsgesellschaft viel Geld sparen, das dann zur Altersvorsorge zur Verfügung steht. Günstiger wird es auch, wenn Sie Ihre Versicherungen einmal im Jahr bezahlen, statt den Beitrag monatlich zu überweisen. Denn egal ob Sach- oder Lebensversicherung: Fast alle Versicherer verlangen den Beitrag zu Jahresbeginn im Voraus und lassen es sich mit einem Zuschlag von bis zu fünf Prozent auf den Jahresbeitrag vergüten, wenn sie die Gesamtsumme dann ratenweise abstottern.

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